【アメリカの大学】生命保険を利用した学資の準備

以前、アメリカの大学にかかる費用についてブログ記事（【アメリカの学費】アメリカの大学でかかる費用）でご案内しました。

大学にかかる費用はここ20年間で3倍まで増え、年間の上昇率は6.9%と言われています。

FAFSA（大学資金のための連邦政府の助成金制度）やStudent Loanもありますが、FAFSAですべての費用はまかなうことができないですし、Studen Loanは卒業後、多額の借金を子供が負うことになります。

529プランと呼ばれる大学費用のための投資アカウントを開設し、大学資金の準備をする人もいます。

最近では、生命保険を利用して大学の資金の準備をする人も増えてきました。

529プランの注意点

まずは良く比較される529プランの注意点についてまとめました。

529プランはアメリカ政府が設立した将来の高等教育費のための「学資積み立て」を行う公的な貯蓄制度で、税制上有利なアカウントです。

大学の資金を準備するのによく利用されるプランですが、注意点があります。

教育費のみに使用する必要がある
連邦政府の助成金制度(FAFSA)を申請する際にEFCに含まれてしまう。（※後で詳しく案内します。）
損失の恐れがある
拠出自体に制限はないが、贈与税が発生する場合もある(Lifetime gift-tax exclusion limitの上限15,000ドル。つまり$15,000より多いと贈与税がかかる)
プランにもよりますが合計の積立ての上限は300,000ドルまで
教育費以外での使用の場合は10％の罰金と税金

FAFSAで援助が必要な金額を計算する際に計算式は「大学にかかる費用かEFCを引く」です。

大学にかかる費用 – EFC = 援助が必要な金額

つまり、EFCが大きいと援助が必要な金額が少なくなります。

EFCは、Expected Family Contributionを意味して、その家庭が1年間に負担できる学費の上限額のことです。

このEFCは、親や学生の収入や資産が含まれます。

529プランも含まれます。

529プランの代わりに学資の準備として最近よく利用されるのが、IULです。

IULはIndexed Universal Life Insuranceのことで株式市場の動きに基づいて利息を得る終身保険です。

Universal Life（貯蓄型保険）の1つで、保険契約者は必要に応じて支払いと給付を変更できます。

IULの特徴についてまとめました。

IULは生命保険のため、学資以外の使用も可能で、現金価値の蓄積、生活給付、保証された退職後の収入を生涯にわたってを獲得できます。

お子様の学資の準備にIULも選択肢として検討されることをお勧めします。

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